Кредитное досье юридического лица: состав и что проверяют первым
Кредитное досье юрлица состоит из учредительных документов, финансовой отчётности, документов по обеспечению и подтверждения полномочий. Проверяют в первую очередь полномочия подписанта и соответствие реквизитов между документами: именно там чаще всего находят расхождения, из-за которых досье возвращают.
Короткий ответ: досье проверяется не по порядку подшивки, а по степени риска. Сначала полномочия и реквизиты, потом финансовые показатели, потом обеспечение.
Из чего состоит досье
| Группа | Документы | Что сверяют между собой |
|---|---|---|
| Учредительные | Устав, справка о регистрации, решения участников | Наименование, БИН, адрес, полномочия органов |
| Полномочия | Решение о назначении, доверенность, удостоверение подписанта | Фамилия, ИИН, срок полномочий |
| Финансовые | Отчётность, обороты по счетам, налоговая отчётность | Суммы между формами и периодами |
| Хозяйственные | Договоры, счета, акты | Номера, суммы, контрагенты |
| Обеспечение | Документы на предмет залога, оценка | Описание объекта, собственник, стоимость |
Порядок проверки
- Полномочия. Кто подписывает заявку и договор, на каком основании, не истёк ли срок. Если здесь проблема, остальное можно не смотреть.
- Реквизиты. БИН, наименование, адрес должны совпадать во всех документах досье дословно, включая организационно-правовую форму.
- Комплектность. Все ли документы приложены, нет ли устаревших справок.
- Суммы. Соответствие оборотов, отчётности и заявленных показателей.
- Обеспечение. Совпадение описания объекта в документах на собственность и в оценке.
Где чаще всего находят расхождения
- Наименование компании в уставе и в договоре отличается формой собственности или написанием.
- Адрес в справке о регистрации не совпадает с адресом в договоре: компания переехала, документы не обновили.
- Доверенность выдана до смены руководителя и формально недействительна.
- Сумма в отчётности не бьётся с оборотами по счёту за тот же период.
- Описание залогового объекта в оценке отличается от описания в правоустанавливающем документе.
Все эти расхождения объединяет одно: каждый документ сам по себе корректен, проблема видна только при сравнении.
Сколько это занимает и что можно ускорить
Досье среднего размера это от пятнадцати до тридцати документов. Ручная проверка такого комплекта занимает от полутора до трёх часов, и большая часть времени уходит на сверку реквизитов и сумм, то есть на работу, где человек ошибается чаще всего.
Автоматическая сверка закрывает эту часть: реквизиты, номера, даты и суммы сравниваются между всеми документами досье за один проход. Аналитику остаётся оценка: достаточно ли оборотов, адекватна ли оценка залога, устраивает ли структура сделки.
Что даёт запись проверки
Кредитное решение проверяется потом: службой внутреннего контроля, аудитом, регулятором. Вопрос «на основании чего приняли» возникает через месяцы, когда детали забыты. История проверок с исходом каждой сверки отвечает на этот вопрос без восстановления по памяти и без поиска в переписке.
Частые вопросы
Что проверяют в кредитном досье в первую очередь
Полномочия подписанта и совпадение реквизитов компании во всех документах. Ошибка здесь делает бессмысленной проверку остального.
Почему досье возвращают на доработку
Чаще всего из-за несовпадения наименования или адреса между документами, истёкшей доверенности и недостающих справок.
Можно ли автоматизировать проверку досье
Формальную часть да: сверку реквизитов, номеров, дат и сумм между документами. Оценку платёжеспособности и структуры сделки автоматизировать нельзя.
Сколько документов в типовом кредитном досье
От пятнадцати до тридцати в зависимости от суммы и наличия обеспечения. Ручная проверка такого комплекта занимает от полутора до трёх часов.
Что с этим делать дальше
Если документы идут потоком, проверку стоит отдать сервису. DocVision Ai читает сканы и PDF, достаёт реквизиты, сверяет документы комплекта между собой и ведёт историю дел. Первые 50 дел в месяц бесплатно, дальше от 1500 тенге за комплект. Отдельный документ можно распознать онлайн без регистрации: файл читается в браузере и на сервер не уходит.